Wie erfolgt die Bonitätsprüfung eines Mietinteressenten?

Ein Vermieter, der eine Wohnung an einen Interessenten vermieten möchte, hat ein grundsätzliches Interesse daran die Wohnung nur an solvente Mieter zu vermieten. Aus diesem Grund wird meist eine Bonitätsprüfung beim Mietinteressenten durchgeführt. Aber ein Mieter muss nicht alle Daten an den Vermieter preisgeben.

Damit ein Mieter seine Zahlungsfähigkeit nachweisen kann, bieten verschiedene Wirtschaftsauskunfteien eine Bonitätsauskunft an, die der Mietinteressent bei Bedarf anfordern und dann dem Vermieter als Nachweis vorlegen kann. Die Daten in der Bonitätsauskunft werden meist bei Auskunfteien, wie der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), Creditreform, Boniversum, Deltavista, Infosocre Consumer Date oder Bürgel, angefordert.

In dem nachfolgenden Artikel möchten wir Ihnen die Bonitätsprüfung näherbringen und behandeln dabei die folgenden Themen:

• Wie sammeln die Auskunfteien die notwendigen Daten?
  
• Welche Unternehmen arbeiten mit Auskunfteien zusammen?
  
• Welche Daten dürfen die Auskunfteien über mich speichern?
  
• Wie wird meine Kreditwürdigkeit berechnet?
  
• Was bedeutet der erhaltene Scorewert und wie kann ich die Kreditwürdigkeit beeinflussen?
  
• Wann fällt eine Bonitätsprüfung negativ aus?
  
• Welche Varianten der Bonitätsauskunft kann bei der SCHUFA angefordert werden?
  
• Welche Regeln gelten hinsichtlich der Löschung meiner Einträge bei der SCHUFA?
  
• Wann darf ein Vermieter eine Selbstauskunft oder eine Bonitätsprüfung über mich einholen?
  
• Häufig gestellte Fragen zur Bonitätsauskunft und der SCHUFA
  

Wie sammeln die Auskunfteien die notwendigen Daten?

Auskunfteien nutzen verschiedene Wege, um an die Daten und die Informationen von Personen zu erhalten. Je mehr Informationen über eine Person vorliegen, desto besser kann die Zahlungsfähigkeit der Person eingeschätzt werden. Die Auskunfteien verwenden dabei freizugängliche Quellen wie

• Telefonverzeichnisse
• Handels-und Vereinsregistern
• Veröffentlichungen im Bundesanzeiger
• Insolvenzpublikationen
• Vergleichen
• Betriebsgründungen
• öffentlichen Schuldnerverzeichnissen bei den Amtsgerichten

und greifen auf die zur Verfügung gestellten Informationen von Inkassobüros und Banken zurück. Vor allem die Banken und Inkassobüros besitzen wichtige Informationen über Schuldner, die ihre Forderungen nicht bezahlen. Negativdaten, also z.B. Informationen über laufende Kredite und beantragte Hypotheken, werden von allen Auskunfteien erfasst. Positivdaten, also Informationen zu vertragsgemäßem Verhalten (wie ein langfristig bestehendes Girokonto), werden zusätzlich zu den Negativdaten nur von der SCHUFA und Boniversum gesammelt.

Welche Unternehmen arbeiten mit Auskunfteien zusammen?

Unternehmen, die bei Erbringung ihrer Leistung für den Kunden in Vorleistung gehen und damit ein Risiko des finanziellen Verlusts besitzen, gehören  zu den Vertragspartnern von Auskunfteien. Kreditinstitute, Leasingfirmen, Telekommunikationsdienstleister, Energieversorger, Kauf- und Versandhäuser oder Versicherungsunternehmen liefern dabei wichtige Informationen zu schlechtem Zahlungsverhalten wie unbezahlte Forderungen oder fristlosen Kündigungen aufgrund von Zahlungsrückstand. 

Welche Daten dürfen die Auskunfteien über mich speichern?

Ob und welche Informationen überhaupt an die Auskunftei übermittelt und von dieser gespeichert werden dürfen, regelt die neue Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) und das Bundesdatenschutzgesetz (BDSG). Hierbei muss eine Interessensabwägung durch die Auskunftei erfolgen. Das bedeutet, dass die Auskunftei abwägen muss, ob ihr Interesse, die Daten zu speichern, den Interessen der Person überwiegt. Die Abwägung muss entsprechend von der Auskunftei getroffen und in der Akte dokumentiert werden.

Folgende Daten werden in der Regel von der Auskunftei für die Bonitätsprüfung gespeichert

• Ihren Name
• Ihr Geburtsdatum
• Ihre Anschrift (auch frühere Anschriften)
• Daten und Informationen zu Ihren Bankkonten und Ihren Kreditkarten
• Ihre Verträge bei Leasinganbieter
• Ihre Verträge bei Mobilfunkanbietern
• Ihr Zahlungsverhalten beim Versandhandel und/oder Handelsunternehmen
• Ihre Geschäfte, die auf Ratenzahlung basieren
• Ihre Bürgschaften
• Mögliche Zahlungsausfälle bei angemahnten Forderungen

Folgende Daten dürfen von Auskunfteien nicht für die Bonitätsprüfung gespeichert werden

• Angaben zu Ihrem Vermögen und Ihrem Einkommen
• Angaben zu Ihrem Kaufverhalten
• Ihren Beruf
• Angaben zu Ihrer Lebenseinstellung
• Mitgliedschaften in Vereinen oder politischen Organisationen
• Ihren Familienstand
• Ihre Nationalität

Wie wird meine Kreditwürdigkeit berechnet?

Mittels eines statistischen Verfahrens werden die gesammelten Daten zu einer Person analysiert und dabei ein Scorewert ermittelt, der zeigt, wie wahrscheinlich es ist, dass der Verbraucher seinen zukünftigen Zahlungsverpflichtungen nachkommen wird. In diesem Verfahren werden die Merkmale des Verbrauchers einer Vergleichsgruppe mit ähnlichen Merkmalen zugeordnet. Als Beispiel kann hierbei das Geo-Scoring genannt werden, bei dem die Kreditwürdigkeit anhand des Wohnortes ermittelt wird. Dies ist eine mit Kritik behaftete Praxis, da dadurch auch Personen mit einer guten Bonität einen schlechten Score erhalten können.

Grundsätzlich schreibt das Bundesdatenschutzgesetz unter §31 vor, dass die Auskunfteien zur Berechnung des Scores ein wissenschaftlich anerkanntes, mathematisch-statistisches Verfahren anwenden müssen. Aber in der Realität besteht keine Pflicht die Formel zur Berechnung des Scores zur Einstufung der Bonität offen zu legen, da diese nach alter Rechtssprechung noch unter das Geschäftsgeheimnis der Auskunftei fällt (BGH, Az.: VI ZR 156/13). Wie dies zukünftig mit der DSGVO vereinbar ist, werden die Gerichte noch entscheiden müssen.

Was bedeutet der erhaltene Scorewert und wie kann ich die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen?

Jede Auskunftei verwendet ein eigenes Scoringsystem. Bürgel setzt z.B. auf einen Bonitätsindex der von 1 bis 6 reicht. Ein Score von 1,0 bedeutet eine geringe Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls und ein Score von 6,0 eine hohe Wahrscheinlichkeit. Creditreform benutzt einen Index, der von 100 (sehr gute Bonität) bis 600 (hohe Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls) reicht. Bei der SCHUFA wird ein Index verwendet, der die Einstufung in Prozent anzeigt. Je näher der Wert an die 100% herankommt, umso besser ist die Bonität der Person.

Gemäß Artikel 15 DSGVO haben Sie das Recht eine Auskunft über Ihren Scorewert und die Richtigkeit der dort gespeicherten Informationen über Sie bei der Auskunftei anzufordern. Wenn Sie sich das erste Mal eine solche Auskunft anfordern, dann ist dies für Sie kostenlos. Zusätzliche Kopien können aber kostenpflichtig sein (Art. 15 Abs. 3 DSGVO). Wenn Ihnen der Scorewert nicht korrekt erscheint, da die als Basis verwendeten Informationen falsch sind, dann können Sie nach Artikel 16 DSGVO eine Berichtigung der Daten beantragen.

Um einen schlechten Scorewert zu vermeiden bzw. diesen zu verbessern, können Sie folgendes tun

• Verzichten Sie auf Kleinkredite!
• Zahlen Sie Ihre Raten immer pünktlich und in voller Höhe!
• Gleichen Sie überzogene Konten aus!
• Vermeiden Sie häufiger den Wortort zu wechseln!
• Vermeiden Sie häufer die Bankverbindung zu wechseln!
• Verzichten Sie auf die Erstellung mehrerer Girokonten!

Wann fällt eine Bonitätsprüfung negativ aus?

Erhält die Auskunftei Informationen darüber, dass eine Person seine Rechnungen nicht bezahlt und es zu Zahlungsausfällen kommt oder die Bank einen Kredit kündigt, dann wird diese Person einen schlechten Score von der Auskunftei erhalten. Auch Einträge in öffentlichen Schuldnerverzeichnissen beeinflussen den Score negativ. Grundsätzlich werden solche Merkmale in 3 Kategorien aufgeteilt:

• Harte Negativmerkmale

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  Haftbefehle zur Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung oder Verbraucherinsolvenzen
• Mittlere Negativmerkmale

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  Zwangsvollstreckungen oder Vollstreckungsbescheide
• Weiche Negativmerkmale

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  Angemahnte oder unbeglichene Forderungen

Ein Schuldner muss mindestens 4 Wochen vor der SCHUFA-Eintragung darauf hingewiesen werden, dass es bei Nicht-Zahlung zu einem Eintrag kommt. Des Weiteren muss die Forderung mindestens 2 Mal angemahnt worden sein (§31 BDSG).

Welche Varianten der Bonitätsauskunft kann bei der SCHUFA angefordert werden?

Wenn Sie bei der SCHUFA eine Auskunft anfordern, dann haben Sie die Auswahl zwischen verschiedenen Arten einer Bonitätsauskunft.

• Kostenlose Selbstauskunft

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  Jedem Bürger steht aufgrund der Datenschutzgrundverordnung Artikel 15 einmal im Jahr das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft in Textform zu. Diese beinhaltet alle gespeicherten personenbezognenen Daten, den Zweck der Speicherung, die Datengrundlage des Scorings und die Informationen, an wen die Daten weitergegeben wurden. Die kostenlose Selbstauskunft wird bei der SCHUFA "Datenkopie nach Art. 15 DSGVO" genannt und kann online angefordert werden. Die Datenkopie wird Ihnen dann in Textform per Post zugestellt. Wir empfehlen Ihnen bei mehreren Auskunfteien und nicht nur bei der SCHUFA eine Auskunft einzuholen, da die erfassten Daten unterschiedlich ausfallen können.
  
  
  Gut zu wissen: Die kostenlose Selbstauskunft müssen Sie als Mieter nicht einfach an Ihren Vermieter zum Nachweis Ihrer Bonität weiterleiten, da darin sensible Informationen über Sie angegeben sind, die Sie nicht an den Vermieter weitergeben müssen.
• Online-Auskunft über die gespeicherten Daten und Änderungen

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  Mit "meineSCHUFA kompakt" können Sie sämtliche Daten über sich auch online einsehen und sich bei Änderungen oder Anfragen von Unternehmen per SMS oder E-Mail automatisch informieren lassen. Dieser Service der SCHUFA ist allerdings kostenpflichtig.
  
• Bonitätsauskunft für Mieter

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  Eine weitere kostenpflichtige Leistung ist der SCHUFA-BonitätsCheck oder auch SCHUFA-Bonitätsauskunft genannt. Dies ist eine Auskunft speziell für Mieter. Da nicht alle gespeicherten Informationen für den Vermieter relevant sind, wird dieser Bericht nur mit für den Mietvertrag wichtigen Informationen ausgestellt. Die wichtigsten Informationen für einen Vermieter sind:
  • Name
  • Adresse
  • Geburtsdatum
  • Angaben zur Zahlungsfähigkeit einer Person
  • Angaben auf welchen Daten die SCHUFA-Auskunft beruht (Kreditkarten, Girokonten, Handyverträgen oder Internetbestellungen auf Rechnungen)
  • Ein Code zur Verifizierung der Echtheit der Daten. Dieser kann an den Vermieter weitergegeben werden und ist 60 Tage nach Ausstellung des Auskunft gültig.
    

Welche Regeln gelten hinsichtlich der Löschung meiner Einträge bei der SCHUFA?

Um falsche Daten in Ihrer Akte bei der Auskunftei zu vermeiden, sollten Sie sich regelmäßig einen kostenlosen Bericht zusenden lassen und diesen überprüfen. Wenn der Bericht falsche Informationen enthält (wie z.B. bereits getilgte Kreditraten, die im Bericht als unbezahlt gekennzeichnet sind), dann sollten Sie unbedingt eine Sperrung und Berichtigung der Daten verlangen. Auskunfteien stehen in der Pflicht die falschen personenbezogenen Informationen zu korrigieren (§ 35 Abs. 1 BDSG / Art. 16 DSGVO).

Wenn Sie falsche Informationen in Ihrer Auskunft finden, sollten Sie neben der Auskunftei auch Ihre Vertragspartner wie Ihre Bank kontaktieren und nachfragen, ob die letzte Zahlung an die Auskunftei gemeldet worden ist. Wurde die Zahlung nicht gemeldet, dann sollten Sie bei Ihrer Bank einen Erledigungsvermerk und die Weiterleitung der Information an die Auskunftei verlangen, damit die Daten korrigiert werden können. Grundsätzlich sind alle Unternehmen verpflichtet, geänderte Informationen an die Auskunftei zu melden (Art. 19 DSGVO).

Sobald der Vertragspartner darüber informiert wurde, sollten Sie zusätzlich auch die Auskunftei informieren. Sie haben die Möglichkeit bis zur Klärung des Sachverhalts die Verarbeitung der Informationen einzuschränken und so eine Sperre zu erwirken. Sie können sich dabei auf den Artikel 18 der Datenschutzsgrundverordnung berufen.

Erfolgt eine automatische Löschung der Daten bei der SCHUFA?

Ein Recht auf die Korrektur oder Löschung richtiger Daten besteht nicht. Zusammen mit den Landesdatenschutzbehörden haben die Auskunfteien in Deutschland eine Vereinbarung zur automatischen Löschung von alten Daten getroffen. 

Wie kann ich Daten bei der SCHUFA vorzeitig löschen lassen?

Eine Kulanzregelung bei der SCHUFA besagt, dass der Verbraucher für Forderungen mit einer maximalen Höhe von 2.000 €, die innerhalb von 6 Monaten bezahlt wurden, eine Löschung beantragen können. Titulierte Forderungen, wie bei einer Zwangsvollstreckung, sind von dieser Regelung ausgenommen.

Wann darf ein Vermieter eine Selbstauskunft oder eine Bonitätsprüfung über mich einholen?

Bei der Vermietung einer Immobilie verlangt der Vermieter häufig eine Bonitäts- oder Selbstauskunft  vom Mietinteressenten als Nachweis über dessen Zahlungsfähigkeit. Die Regeln des Datenschutzes geben dabei einen fest gesteckten Rahmen vor. Grundsätzlich darf ein Vermieter nur eine Bonitätsauskunft verlangen, wenn er sich bereits auf einen Interessenten festgelegt hat. Dies gilt natürlich auch, wenn der Mieter dem Vermieter die Erlaubnis erteilt, eine entsprechende Auskunft selbst bei einer Auskunftei einzuholen. Ist der Vermieter keine natürliche Person, sondern eine große Wohnungsgesellschaft, die direkt mit der SCHUFA zusammen arbeitet, dann kann diese auch ohne Ihre Erlaubnis eine Auskunft über Sie einholen.

Eine andere Möglichkeit Informationen vom Mieter abzufragen, stellt eine Selbstauskunft dar. Auch hierbei gelten strenge Datenschutzregeln, weswegen nur begrenzt Informationen abgefragt werden dürfen. Hierbei ist entscheidend, ob der Mietinteressent die Wohnungen auch tatsächlich anmieten möchte. Der Datenschutz gibt vor, dass 

• bei der Besichtigung der Immobilie nur Fragen zur Identifikation sowie einem Wohnungsberechtigungsschein (bei Sozialwohnungen) erlaubt sind.
• weitere Fragen (wie Anzahl des Personen im Haushalt, Arbeitgeber oder möglichen Räumungstiteln wegen Mietrückständen) nur erlaubt sind, wenn der Mietinteressent erklärt, dass er die Wohnung anmieten will.

Was kann einem Vermieter drohen, der zu früh nach einer Bonitätsauskunft fragt?

Erst wenn ein Interessent dem Vermieter erklärt, dass er die Wohnung anmieten möchte, darf ein Vermieter nach einer Bonitätsauskunft fragen. Stellt er zu früh zu viele Fragen, dann stellt das ein Verstoß gegen den Datenschutz dar. Dies ist eine Ordnungswidrigkeit und wird nach Artikel 83 Abs 5 DSGVO mit einer Geldstrafe von theoretisch bis zu 20.000.000 € oder 4% des weltweiten Jahresumsatzes des Unternehmens betraft werden. Laut Datenschutzexperten sei eine solche Strafe in der Wohnungswirtschaft aber eher unwahrscheinlich und würde wesentlich geringer ausfallen.

Häufig gestellte Fragen zur Bonitätsauskunft und der SCHUFA

Was ist eine Bonitätsprüfung? Was ist eine SCHUFA-Auskunft?

Die Fähigkeit von Personen oder Unternehmen, entstandene oder entstehende Schulden zurückzahlen zu können bzw. auch zu wollen, wird "Bonität" genannt. Auskunfteien, wie die SCHUFA, sammeln hierzu Daten, die als Basis für die Errechnung eines Scores dienen. Anhand des Scores lässt sich dann die finanzielle Zuverlässigkeit einschätzen.

Bei der Bonitätsprüfung verwendet jede Auskunftei ihre eigene Datenbasis sowie Methode und stuft anhand dessen die Kreditwürdigkeit einer Person ein. Die SCHUFA-Selbstauskunft ist eine bestimmte Bonitätsprüfung der Auskunftei SCHUFA, die zwar die Kreditwürdigkeit einer Person wiederspiegelt, aber keine anderen wichtigen personenbezogenen Daten beinhaltet, auf deren Basis die Einschätzung erfolgt. Diese kann an Dritte, wie den Vermieter, weitergegeben werden.

Wann ist eine Bonitätsprüfung notwendig?

Wenn Sie einen Kredit bei Ihrer Bank aufnehmen möchten, dann hat diese ein berechtigtes Interesse eine Bonitätsprüfung durchzuführen. Auch Vermieter oder andere Unternehmen können ein berechtigtes Interesse haben sich über Ihre Zahlungsfähigkeit Klarheit zu verschaffen. Bei der Vermietung ist darauf zu achten, dass der Vermieter sich für einen Mietinteressenten entschieden haben muss. 

Welche Informationen darf ein Vermieter prüfen bzw. vom Mietinteressenten verlangen?

Mit einer Selbstauskunft kann ein Vermieter einige Angaben über einen Mieter erhalten, um ihn besser einschätzen zu können. Allerdings sind hier nur bestimmte Fragen zulässig! Wenn der Vermieter einen Mietinteressenten ausgewählt hat, dann ist er berechtigt den Mieter nach seiner Bonität zu fragen. Als Nachweis der Kreditwürdigkeit kann eine Bonitätsauskunft bei der SCHUFA (SCHUFA-Bonitätscheck bzw. SCHUFA-BonitätsAuskunft) angefragt werden. Auch Auskunfteien wie Boniversum, Infoscore, Deltavista und Bürgel bieten eine Bonitätsauskunft an. 

Folgende Dokumente können ebenfalls als Nachweis für die Kreditwürdigkeit eines Interessenten verwendet werden:

• Einkommensbescheinigung des Arbeitgebers
• Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate
• Bewilligungsbescheid für Sozialleistungen
• Rentenbescheid
• Mietschuldenfreiheitsbescheinigung des Vor-Vermieters

An wen kann ich mich bei Fragen zur SCHUFA-Auskunft und zu den zu mir gespeicherten Daten wenden?

Wenn Sie Fragen zur SCHUFA-Auskunft haben oder wissen möchten, welche Daten über Sie bei der SCHUFA gespeichert sind, dann können Sie sich an das Serviceteam der SCHUFA wenden und eine sogenannte Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO anfordern. Die SCHUFA sendet Ihnen dann in Textform eine Übersicht über alle personenbezogenen Daten, deren Speicherungszweck und Angaben darüber, wer diese Daten erhalten hat. Die Anforderung der Datenkopie kann online oder postalisch erfolgen.

Woher bekommen die Auskunfteien die Informationen über mich?

Auskunfteien entnehmen die Informationen aus öffentlichen Registern und öffentlichen Quellen sowie aus der Zusammenarbeit mit den Vertragspartnern wie Banken, Kreditkartengesellschaften, Energieversorger, Telekommunikationsunternehmen und Inkassobüros. Bei der Speicherung der Daten muss eine Interessensabwägung durch die Auskunftei erfolgen. Für die Speicherung muss das Interesse der Auskunftei das Interesse der betroffenen Person überwiegen (Art. 6 Abs. 1 f DSGVO). Öffentliche Register und Quellen sind z.B. Telefonverzeichnisse, Handels- und Vereinsregister, Bundesanzeiger oder öffentliche Schuldnerverzeichnisse bei dem jeweilig zuständigen Amtsgericht.

Wer kann außer mir noch Auskünfte über meine Einträge bei der SCHUFA anfordern?

Grundsätzlich können nur Sie selbst oder von Ihnen benannte Personen sowie die Vertragspartner der SCHUFA Auskünfte über Sie einholen. Die Vertragspartner werden von der SCHUFA in unterschiedliche Kategorieren eingeteilt:

• A-Vertragspartner

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  Erhalten Auskunft über die Positiv- als auch Negativeinträgen einer Person. Darunter fallen Banken und andere Kreditinstitute sowie Leasinggesellschaften, Kreditkartengeber oder ähnliche.
• B-Vertragspartner

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  Erhalten Auskunft über Negativeinträge einer Person. Darunter fallen Händler, Immobilienwirtschaft (Vermieter) oder Telekommunikationsunternehmen.
• F-Vertragspartner

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  Erhalten nur Auskunft über die Adressdaten einer Person. Darunter fallen Inkassounternehmen.

Die anfragenden Unternehmen erhalten dabei nur Informationen, die im Rahmen des Datenschutzes zulässig sind.

Kann sich meine SCHUFA-Auskunft durch die Aufnahme eines Kredits verschlechtern?

Wenn Sie Ihre monatlichen Raten pünktlich und in voller Höhe bezahlen, dann müssen Sie mit keinerlei negativen Auswirkungen auf Ihren Score rechnen. "Kreditanfragen" können allerdings einen negativen Einfluss auf Ihren Score haben, weswegen Banken stets eine "Anfrage Kreditkonditionen" statt einer "Kreditanfrage" durchführen sollten.

Mit welchem SCHUFA-Score kann ich einen Kredit erhalten?

Eine pauschale Aussage lässt sich hier leider nicht treffen, da der Score lediglich als Entscheidungshilfe für die Bank dient. Für die Vergabe eines Kredits sind eher Faktoren wie Ihr Einkommen, zusätzliche Kredite oder Ihr Beruf entscheidend.

Kann ich einen Kredit ohne einer SCHUFA-Auskunft und einer Bonitätsprüfung erhalten?

In Deutschland sind alle Finanzinstitute bei Kreditvergabe verpflichtet eine Bonitätsprüfung beim Kreditnehmer durchzuführen. Wenn eine Bank also keine SCHUFA-Auskunft einholt, dann arbeitet sie höchstwahrscheinlich mit einer anderen Auskunftei zusammen.